Avukata düşen kredi kartı borcu sorusunun kısa cevabı şudur: Kart borcu avukata devredildiğinde ödeyeceğiniz tutar, son ekstredeki rakamdan ibaret değildir. Ana borca, hesap kat edilene kadar işleyen akdi faiz, sonrasında gecikme faizi ve bu faizlere eklenen vergiler; icra takibi başlatılmışsa icra harçları, tebligat ve haciz masrafları ile Avukatlık Asgari Ücret Tarifesi'ne göre hesaplanan icra vekâlet ücreti eklenir. Bu kalemlerin her biri kanuna ve tarifeye bağlıdır; dolayısıyla tutar keyfî belirlenmez ve kontrol edilebilir.
Burada önemli bir ayrım vardır: Borç avukata devredilmiş ancak henüz icra takibi başlatılmamışsa icra harcı ve icra vekâlet ücreti kural olarak doğmamıştır. Takip başladıktan sonra ise borcu hangi aşamada ödediğiniz, toplam tutarı doğrudan etkiler. Borcun hiç ödenmemesi hâlinde sürecin nasıl ilerlediğini Avukata Düşen Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur? başlıklı yazımızda anlattık. Bu yazıda ise avukata düşen kredi kartı borcunda faizin, vekâlet ücretinin, harçların ve masrafların nasıl hesaplandığı, dosyadaki hesabın nasıl kontrol edileceği ve fazla bulunan kalemlere nasıl itiraz edilebileceği anlatılmaktadır.
Avukata Düşen Kredi Kartı Borcu Hangi Kalemlerden Oluşur?
Kart borcu ödenmediğinde banka genellikle önce hesabı kat eder; yani kart sözleşmesini sona erdirerek borcun tamamını tek seferde istenebilir hâle getirir ve bunu çoğunlukla noter ihtarnamesiyle bildirir. Verilen süre içinde ödeme yapılmazsa dosya bankanın çalıştığı avukata gönderilir ve genellikle ilamsız icra takibi başlatılır. Bu noktadan sonra icra dosyasında görünen borç, aşağıdaki kalemlerin toplamıdır.
| Kalem | Dayanağı | Ne zaman eklenir? |
| Ana borç (kart bakiyesi) | Kart sözleşmesi ve hesap ekstreleri | Hesap kat tarihindeki bakiye esas alınır |
| Akdi faiz ve gecikme faizi | 5464 sayılı Kanun m.26 ve TCMB'nin ilan ettiği azami oranlar | Hesap kat tarihine kadar ve sonrasında, ödeme gününe kadar |
| BSMV ve KKDF | Vergi ve fon mevzuatı | Faiz tutarları üzerinden |
| Noter ihtarname masrafı | İhtarname belgesi | Takipten önce doğar, takip talebine eklenebilir |
| Başvurma harcı ve peşin harç | 492 sayılı Harçlar Kanunu | Takip açılırken alacaklı yatırır, borca eklenir |
| Tahsil harcı | 492 sayılı Harçlar Kanunu | Ödeme veya tahsilat sırasında |
| Tebligat, haciz ve muhafaza masrafları | İcra ve İflas Kanunu | İşlem yapıldıkça |
| İcra vekâlet ücreti | İİK m.138 ve Avukatlık Asgari Ücret Tarifesi | Takibin açılmasıyla |
Bu kalemlerden yalnızca ana borç ve faizler kart sözleşmesinden doğar; diğerleri takip sürecinin maliyetidir. Bu nedenle borcun takipten önce veya ödeme süresi içinde kapatılması, toplam maliyeti belirgin biçimde azaltabilir.
Faiz: Akdi Faiz, Gecikme Faizi ve Vergiler
Kredi kartı borçlarında faiz, 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu'nun 26. maddesine göre hesaplanır. Bankalar faiz oranını serbestçe belirleyemez; Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami akdi faiz ve azami gecikme faizi oranlarını her ay ilan eder. Akdi faiz, en az asgari tutarın ödendiği dönemlerde uygulanan sözleşme faizidir; gecikme faizi ise asgari tutarın altında ödeme yapıldığında ve temerrüt hâlinde devreye girer. TCMB tablosunda azami oranlar dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelendirilmiştir ve gecikme faizi akdi faizin biraz üzerindedir. Güncel oranları TCMB'nin internet sitesinden kontrol etmeniz gerekir.
Faiz hesabını incelerken şu noktalara dikkat edin:
- Bileşik faiz yasağı: 5464 sayılı Kanun'un 26. maddesine göre temerrüt hâli de dahil olmak üzere kart borçlarında bileşik faiz, yani faize faiz yürütülmesi uygulanmaz.
- Özel düzenleme önceliği: Yargıtay Hukuk Genel Kurulu kararlarına göre kart borçlarında faiz, 5464 sayılı Kanun'daki özel hükme göre belirlenir; Türk Borçlar Kanunu'ndaki genel faiz hükümleri bu alanda uygulanmaz. Bu nedenle 31.07.2026'dan itibaren yıllık %31 olan kanuni faiz oranı, kart borcunun faizi için ölçü alınmaz.
- Vergiler: Kart faizleri üzerinden Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) tahsil edilir. Dosya hesabında bu kalemlerin yalnızca faiz tutarları üzerinden hesaplandığına bakın.
- Takip sonrası faiz: İcra takip talebinde ana borca takip tarihinden itibaren hangi oranda faiz istendiği yazılıdır. Bu oranın kart sözleşmesindeki ve TCMB'nin belirlediği azami gecikme faizi sınırları içinde kalması gerekir; fark görürseniz ödeme emrine itiraz süresi içinde faiz oranına itiraz edebilirsiniz.
Avukata Düşen Kredi Kartı Borcunda Vekâlet Ücreti Nasıl Hesaplanır?
İcra takibinde borçludan istenecek vekâlet ücreti, bankanın kendi avukatıyla yaptığı ücret sözleşmesine göre değil, tarifeye göre belirlenir. İcra ve İflas Kanunu'nun (İİK) 138. maddesine göre vekil aracılığıyla yapılan takiplerde vekâlet ücretinin alacaklı ile borçlu arasındaki miktarı, sözleşmeye bakılmaksızın icra memuru tarafından avukatlık ücret tarifesine göre hesaplanır. Yani bankanın avukatına ödediği ücret sizi bağlamaz; sizin ödeyeceğiniz, dosyada tarifeye göre hesaplanan icra vekâlet ücretidir.
3 Kasım 2026 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan 2026-2027 dönemi Avukatlık Asgari Ücret Tarifesi'ne göre temel kurallar şöyledir:
- Maktu ücret: İcra dairelerinde yapılan takipler için tarifedeki maktu ücret 12.500 TL'dir. Küçük tutarlı takiplerde bu ücret uygulanır; ancak vekâlet ücreti asıl alacak tutarını geçemez.
- Nispi ücret: Takip tutarı büyüdükçe ücret, tarifenin Üçüncü Kısmındaki kademeli oranlarla hesaplanır. İlk dilimde oran %16'dır ve tutar arttıkça sonraki dilimlerin oranı düşer. Nispi hesap sonucu, maktu ücretin altında kalamaz.
- Ödeme süresinde ödeme: Borçlu, ödeme emrindeki ödeme süresi içinde borcu öderse vekâlet ücretinin dörtte üçü ödenir. Genel haciz yoluyla ilamsız takipte bu süre, ödeme emrinin tebliğinden itibaren 10 gündür.
- İcra mahkemesi aşaması: Ödeme emrine itiraz edilir ve alacaklı icra mahkemesinde itirazın kaldırılmasını isterse veya dava açılırsa, bu aşamalar için ayrıca vekâlet ücretine hükmedilebilir. Tarifede icra mahkemelerindeki dava ve duruşmalı işler için maktu ücret 23.000 TL'dir.
İcra Harçları ve Takip Masrafları
Takip açılırken alacaklı bazı harçları peşin yatırır; bunlar daha sonra takip masrafı olarak borca eklenir. 492 sayılı Harçlar Kanunu'na bağlı tarifeye göre 2026 yılında icraya başvurma harcı 732 TL'dir. İlamsız takiplerde ayrıca takip tutarının binde 5'i oranında peşin harç alınır ve bu tutar daha sonra tahsil harcından düşülür. Tahsil harcı ise ödenen veya tahsil edilen para üzerinden alınır ve oranı, ödemenin hangi aşamada yapıldığına göre değişir:
| Ödeme aşaması | Tahsil harcı oranı |
| Hacizden önce ödenen paralar | %4,55 |
| Hacizden sonra, satıştan önce ödenen paralar | %9,10 |
| Haczedilen malın satışıyla tahsil edilen paralar | %11,38 |
| Maaş ve ücret haczi yoluyla tahsil edilen paralar | %4,55 |
Harçların dışında tebligat giderleri, haciz için yapılan yol masrafları, haczedilen aracın otoparkta veya yediemin deposunda tutulma ücreti gibi giderler de dosyaya eklenir. Özellikle haczedilen bir aracın otoparka çekilmesi, günlük otopark ücreti nedeniyle borcu kısa sürede artırabilir. Tahsil edilen para üzerinden alınan ve uygulamada cezaevi harcı olarak bilinen %2'lik kesinti ise alacaklıya aittir; kural olarak borçlunun borcuna eklenmez.
Ne Zaman Öderseniz Ne Kadar Ödersiniz? Örnek Hesap
Ödeme zamanının etkisini görmek için 100.000 TL tutarında bir kredi kartı takibini düşünelim. Aşağıdaki tablo yalnızca vekâlet ücreti ve tahsil harcındaki farkı gösterir; faiz, başvurma harcı, peşin harç ve tebligat giderleri dahil değildir. Gerçek tutar, ödeme gününe göre icra müdürlüğünce çıkarılan dosya hesabıyla belirlenir.
| Kalem | Ödeme süresi içinde ödeme | Hacizden sonra, satıştan önce ödeme |
| İcra vekâlet ücreti | Yaklaşık 12.000 TL (16.000 TL'nin dörtte üçü) | Yaklaşık 16.000 TL |
| Tahsil harcı | Yaklaşık 4.550 TL (%4,55) | Yaklaşık 9.100 TL (%9,10) |
| Haciz ve muhafaza masrafları | Doğmaz | Haciz işlemlerine göre değişir |
| Takip sonrası faiz | Birkaç günlük faiz | Ödeme gününe kadar işleyen faiz |
Dosyadaki Borç Hesabı Nasıl Kontrol Edilir?
Ödeme yapmadan önce şu adımları izleyin:
- Dosyayı doğrulayın: e-Devlet'teki icra dosyası sorgulama hizmetinden veya UYAP Vatandaş Portal'dan dosyanın hangi icra dairesinde, hangi esas numarasıyla kayıtlı olduğunu görün. Telefonla veya mesajla gelen ödeme taleplerinde, dosya bilgisini kendiniz doğrulamadan ödeme yapmayın.
- Güncel dosya hesabı isteyin: İcra müdürlüğünden, ödeme yapacağınız güne göre hesaplanmış dosya hesabını isteyin. Bu hesapta ana borç, işlemiş faiz, takip sonrası faiz, harçlar, masraflar ve vekâlet ücreti ayrı ayrı görünür.
- Takip talebiyle karşılaştırın: Takip talebinde ve ödeme emrinde yazan ana borç, faiz oranı ve faiz başlangıç tarihi ile dosya hesabındaki rakamların uyumlu olup olmadığına bakın.
- Ekstreleri ve ihtarnameyi inceleyin: Bankadan son ekstreleri ve hesap kat ihtarnamesini isteyerek ana borcun nasıl oluştuğunu kontrol edin; yaptığınız ancak düşülmemiş bir ödeme olup olmadığına bakın.
- Vekâlet ücretini tarifeyle karşılaştırın: Ücretin takip tutarına göre doğru dilimden hesaplanıp hesaplanmadığını ve ödeme süresinde ödeme yaptıysanız dörtte üç kuralının uygulanıp uygulanmadığını kontrol edin.
- Belgeleri saklayın: Her ödemenin dosyaya işlendiğini gösteren makbuzu veya dekontu saklayın.
Fazla Bulunan Kalemlere Nasıl İtiraz Edilir?
Başvurulacak yol, hatanın nereden kaynaklandığına göre değişir:
- Faiz oranı veya borç miktarı fazlaysa: Ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde icra dairesine itiraz edebilirsiniz (İİK m.62). İtiraz borcun tamamına değil, yalnızca faiz oranına veya belirli bir kısma da yapılabilir; itiraz edilen kısım için takip durur, itiraz edilmeyen kısım kesinleşir. Haksız bulunan bir itiraz, alacaklının açacağı davada aleyhinize icra inkâr tazminatına hükmedilmesine yol açabileceğinden itirazın gerekçesi dikkatle belirlenmelidir.
- İcra müdürlüğünün hesabı hatalıysa: Vekâlet ücretinin tarifeye aykırı hesaplanması veya borçluya ait olmayan bir masrafın borca eklenmesi gibi işlemler için, işlemi öğrendiğiniz tarihten itibaren 7 gün içinde icra mahkemesine şikâyet yoluna gidebilirsiniz (İİK m.16).
- Borç takipten sonra ödenmişse: Takipten sonra borcun ödendiği veya alacaklı tarafından süre verildiği, belgeyle icra mahkemesinde ileri sürülebilir (İİK m.71). Hiç borçlu olmadığınızı düşünüyorsanız menfi tespit davası gündeme gelebilir.
Haciz başlamışsa veya yakında başlayacak gibi görünüyorsa, itiraz ve şikâyet yollarının yanında haczin hangi durumlarda durdurulabileceğini Haciz İşlemi Nasıl Durdurulur? yazımızda bulabilirsiniz.
Sık Sorulan Sorular
Avukata düşen kredi kartı borcunda vekâlet ücreti ne kadar?
Vekâlet ücreti takip tutarına göre değişir. 2026-2027 tarifesine göre icra dairelerindeki takiplerde maktu ücret 12.500 TL'dir; daha yüksek tutarlı takiplerde tarifenin kademeli oranları uygulanır ve ilk dilimde oran %16'dır. Ödeme süresi içinde ödeme yapılırsa ücretin dörtte üçü ödenir.
Kredi kartı borcu avukata düştükten sonra faiz işlemeye devam eder mi?
Evet. Borç tamamen ödenene kadar ana borca, sözleşmede ve takip talebinde belirtilen gecikme faizi işler. Ancak bu faiz TCMB'nin belirlediği azami oranları aşamaz ve faize faiz yürütülemez. Ödemeyi geciktirmek, toplam borcu her ay artırır.
Bankanın avukatı tarifeden fazla vekâlet ücreti isteyebilir mi?
İcra dosyasında borçludan istenebilecek vekâlet ücreti, İİK'nın 138. maddesi gereğince icra memurunca tarifeye göre hesaplanan tutardır. Dosya dışında ayrıca "avukatlık ücreti" veya "dosya kapama ücreti" adıyla bir tutar istenirse bunun dayanağını yazılı olarak sorun ve icra müdürlüğünden alacağınız dosya hesabıyla karşılaştırın.
Borç icra takibinden önce ödenirse vekâlet ücreti ödenir mi?
Takip başlatılmadan önce ödenen borçlarda icra harcı ve icra vekâlet ücreti kural olarak doğmaz. Bu aşamada ana borç, faiz, faizin vergileri ve varsa ihtarname masrafı ödenir. Banka ayrıca bir ücret talep ederse dayanağını sözleşmeden kontrol etmek gerekir.
Cezaevi harcını borçlu mu öder?
Uygulamada tahsil edilen paradan alınan %2 oranındaki cezaevi harcı alacaklıya aittir ve borçlunun borcuna eklenmez. Dosya hesabında bu kalemin size yüklendiğini görürseniz, icra mahkemesine şikâyet yoluyla düzeltilmesini isteyebilirsiniz.
Özet
- Avukata düşen kredi kartı borcu; ana borç, faizler, faiz vergileri, icra harçları, masraflar ve icra vekâlet ücretinden oluşur.
- Kart borcunda faiz TCMB'nin azami oranlarıyla sınırlıdır ve bileşik faiz uygulanamaz (5464 sayılı Kanun m.26).
- Borçludan istenebilecek vekâlet ücreti, sözleşmeye bakılmaksızın icra memurunca tarifeye göre hesaplanır (İİK m.138); 2026-2027 tarifesinde icra takibi maktu ücreti 12.500 TL'dir.
- Ödeme süresinde yapılan ödemede vekâlet ücretinin dörtte üçü ödenir; tahsil harcı hacizden önce %4,55 iken satış aşamasında %11,38'e çıkar (492 sayılı Harçlar Kanunu).
- Faiz oranına veya borç miktarına itiraz süresi, ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gündür (İİK m.62).
- Hatalı dosya hesabına karşı, öğrenmeden itibaren 7 gün içinde icra mahkemesine şikâyet yolu açıktır (İİK m.16).
Kart borcunun hangi kalemlerden oluştuğu ve hangisinin fazla hesaplandığı, ancak icra dosyasının, ekstrelerin ve takip belgelerinin birlikte incelenmesiyle anlaşılabilir. Dural Hukuk, icra takipleri, icra dosyası borç hesabının incelenmesi, ödeme emrine itiraz ve şikâyet konularında destek verebilir. Bilgi almak için 0535 260 74 54 numaralı telefonu arayabilir veya iletişim sayfası üzerinden Dural Hukuk'a ulaşabilirsiniz.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır; somut durumunuz için bir avukata danışmanız önerilir.
Hazırlayan: Dural Hukuk